Grandes mudanças estão chegando para o seu 401(k). Aqui está o que você precisa saber

Jonathan Barber, Chefe de Pesquisa de Políticas de Remuneração e Benefícios da Ayco Personal Financial Management, uma das unidades A Goldman Sachs fornece serviços de investimento para centenas de empresas americanas e mais de um milhão de funcionários corporativos.

Na verdade, o 401(k) nunca foi projetado para ser a principal ferramenta de aposentadoria para os americanos quando foi introduzido no código tributário dos EUA em 1978. “Quando funciona, funciona muito bem”, disse Sri Reddy, vice-presidente sênior de soluções de aposentadoria e renda para o grupo financeiro.

O 401(k) é naturalmente atraente como um método de economia para os americanos que trazem mais dinheiro, dizem os críticos. De acordo com o plano atual, o funcionário na faixa de imposto mais alta economiza 37%. Mas o empregado na faixa de imposto mais baixa receberá um benefício antes de impostos economizando apenas 10% da renda diferida.

No entanto, o Congresso acredita que há uma solução.

No final de 2019, uma das legislações de aposentadoria mais importantes dos últimos 15 anos foi sancionada pelo presidente Donald Trump, a Lei de Preparação de Todas as Comunidades para Promover a Aposentadoria, ou Lei de Segurança. O projeto eliminou os limites de idade nas contribuições de aposentadoria, introduziu incentivos fiscais para pequenas empresas oferecerem planos 401(k) a seus funcionários e estendeu os benefícios de aposentadoria para alguns funcionários de longo prazo, mas em meio período.

Na semana passada, o Congresso aprovou quase por unanimidade outro projeto de lei, SECURE 2.0, que inclui mudanças mais amplas. O Senado deve aprovar sua versão nas próximas semanas.

Aqui está uma olhada em como o plano primário de poupança para aposentadoria nos Estados Unidos mudará em breve.

gravação automática

No que será a maior mudança para o programa 401(k), o SECURE 2.0 exigirá que os empregadores inscrevam automaticamente todos os trabalhadores qualificados em seus planos 401(k) com uma taxa de economia de 3% do salário. (Muitos funcionários atualmente precisam se inscrever e depois escolher seu nível de contribuição.) A nova regra também se aplica ao 403(b), um programa semelhante para funcionários de algumas organizações públicas isentas de impostos.

As taxas de contribuição para trabalhadores inscritos serão aumentadas automaticamente a cada ano em 1% até que sua contribuição atinja 10% ao ano.

Embora os trabalhadores tenham a opção de optar por não participar do plano ou alterar seu nível de contribuição após a inscrição, a inscrição automática de trabalhadores nesses planos fará uma diferença significativa na participação de funcionários mais jovens e com salários mais baixos no programa.

Cerca de um em cada seis empregadores já oferece inscrição automática e cerca de 90% dos novos funcionários que os utilizam participam de planos de aposentadoria, em comparação com apenas 28% com inscrição voluntária, de acordo com um estudo recente da Vanguard, maior provedora de fundos mútuos do Estados Unidos.

Aposentados economizam mais

Trabalhadores mais velhos com idades entre 62 e 64 anos podem aumentar suas contribuições compensatórias para US$ 10.000 por ano, acima dos US$ 6.500 atuais. A partir de 2023, essas contribuições de recuperação serão tributadas como contribuições Roth, o que significa que serão tributadas antes de serem investidas para aposentadoria, embora os ganhos sejam indexados à inflação.

Reddy disse que as pessoas geralmente ganham mais à medida que envelhecem, e as pessoas na faixa dos 60 anos geralmente ganham mais do que gastam. Dar-lhes a capacidade de aumentar suas contribuições faz uma enorme diferença para a poupança de aposentadoria. “Se você tem pessoas motivadas e com recursos extras, esta é uma ótima maneira de ajudá-los a se aposentar”, disse ele.

Barber, que dirige a pesquisa de benefícios da Ayco Personal Financial Management no Goldman Sachs, está preocupado que essa mudança possa ser excessivamente complexa.

No momento, a maioria das contribuições 401(k) vem do pagamento dos funcionários antes dos impostos, de modo que os investidores não sentem a mordida até que estejam prontos para sacar suas economias. Sob o novo plano, a contribuição da remuneração será aumentada, mas os funcionários devem pagar impostos antes de Eles contribuem.

Para os investidores, Barber disse: “Pode ser um choque para algumas pessoas que não entendem o impacto financeiro disso, especialmente se nunca tiveram uma conta Roth”.

Pague a dívida do empréstimo estudantil enquanto economiza

Cerca de 43,4 milhões de tomadores de empréstimos nos Estados Unidos têm dívidas federais com empréstimos estudantis, totalizando US$ 1,7 trilhão, e muitos funcionários tendem a renunciar a poupar para a aposentadoria até pagarem integralmente seus empréstimos.

Perder os primeiros anos de economia potencial os coloca em desvantagem. O plano tem uma solução para isso.

Os empregadores podem tratar os pagamentos de empréstimos estudantis como adiamentos opcionais para uma conta de aposentadoria e fazer uma contribuição 401(k) correspondente. Então, se você pagar $ 1.000 de dívida de empréstimo estudantil, seria semelhante a colocar $ 1.000 em um plano de aposentadoria, no que diz respeito à correspondência. Se a empresa corresponder a 6%, isso significa que você economiza US$ 60 adicionais.

“Antes você faz [invest]T. Lake Moore V, advogado de benefícios para funcionários da McAfee & Taft, disse que quanto mais esses ganhos de investimento são multiplicados.

Atrasar saques obrigatórios e reduzir multas fiscais

Os americanos se aposentam mais tarde e vivem mais. O Secure 2.0 aumenta a idade mínima em que os registrantes devem começar a sacar dinheiro de suas contas a cada ano para 75 de 72. Isso permite três anos adicionais de crescimento livre de impostos em seus investimentos de aposentadoria.

(Pena por não sacar o mínimo exigido de sua conta depois de 75 pela metade, de 50% para 25%.

Os trabalhadores a tempo parcial podem contribuir

De acordo com a lei proposta, as empresas que oferecem um plano 401(k) seriam obrigadas a permitir que funcionários de meio período que trabalham pelo menos 500 horas por ano durante dois anos (o equivalente a menos de 10 horas por semana) contribuíssem para uma aposentadoria. conta. Isso incluirá trabalhadores em meio período, pessoal de trabalho, freelancers, cuidadores e contratados independentes.

Disposições adicionais